Rozumné finanční chování předpokládá, že člověk neutratí vše, co vydělá, ale vytvoří záchrannou síť a ušetří peníze na velké nákupy, důležité potřeby, jako je vzdělání dětí a vlastní důchod. Jak to udělat správně, říká investiční poradkyně Natalya Smirnova
Každý chytře vypadající finanční poradce vám potvrdí, že spořit do budoucna je nutné. Ale proč? Je jednodušší si půjčit vše, co potřebujete. Zde je seznam:
· Jakékoli neočekávané výdaje
· I důchod, pokud si koupíte byt na hypotéku a pronajmete ho tak, aby nájemné pokrylo hypotéku, a doba úvěru je až do důchodu.
Všechno je pravda, ale jsou tu dva jemné body. Za prvé, ke splacení úvěru musíte mít stále kladný rozdíl mezi příjmy a výdaji a čím více úvěrů, tím větší by měl být. A za druhé musíte mít 100% jistotu, že až do poslední splátky půjčky budete mít stabilní příjem, který se nebude přerušovat ani snižovat.
Proč potřebujete šetřit?
Představme si, že žijete na dluh a na nic nešetříte. Máte půjčku na auto (řekněme na auto za 1,5 milionu rublů na 5 let) – to je již 30 tisíc měsíčně plus hypotéka (řekněme 8 milionů na 20 let) – to je 50 000 rublů měsíčně plus jeden další ( žít z nájmu v důchodu) je dalších 50 000, ale řekněme z toho dostanete 30 20, takže stačí doplatit 000 100. Celkem je potřeba utratit 000 XNUMX rublů měsíčně za auto, byt a důchod, a doživotně až do důchodu, protože budete chtít vyměnit auto.
Připočtěme spotřebitelský úvěr na dovolenou dvakrát ročně, řekněme 300 000 rublů na tři roky – to je dalších nejméně 10 000 rublů měsíčně. Průměrná mzda v Moskvě je 100 000 rublů. A pro dvoučlennou rodinu je splácení více než poloviny každý měsíc až do důchodu obtížné a nepříliš chytré. A pokud se vyskytnou nepředvídané výdaje, jedná se o novou půjčku.
Materiál k tématu
Nemůžete si brát půjčky, pronajímat bydlení, doufat, že dítě bude prakticky zadarmo a půjde všude do rozpočtu, a dovolená bude zdarma s rodiči/kamarády na chatě a státní důchod bude víc než dost na vy, nebo se toho vůbec nedožijete. Ale je to také velmi riskantní strategie, protože pokud se něco pokazí, je to půjčka a více než jedna.
Z toho plyne morálka: pro finanční zabezpečení jsou potřeba úspory.
Jak začít šetřit
Doporučuji použít jednoduché schéma.
Musíte si vytvořit hnízdo nebo rezervní fond ve výši alespoň tří měsíčních výdajů, abyste věděli, že v žádné nepředvídatelné situaci nebudete tahat peníze z investic, ale vezmete si je z prasátka rezervního fondu. Měl by být uložen v nejkonzervativnějších a nejlikvidnějších instrumentech, tedy tam, kde lze peníze vybrat rychle a beze ztrát: spořicí účet, bankovní vklad s možností doplnění a částečného výběru, karta s úročením zůstatku, fondy peněžního trhu , hotovost na zprostředkovatelském účtu, pokud je zůstatek úročen.
Přibližně 10 % lze ponechat v hotovosti, pokud pravidelně potřebujete hotovost. Nepřekračujte však hranici 10 %, protože ukládat pro vás více či méně významnou částku bez úroku ze zůstatku je značně neefektivní: své úspory záměrně odsuzujete k každoročnímu poklesu kvůli inflaci.
Pokud máte často výdaje v cizí měně nebo významnou část vaší nákladové struktury zabírají dovážené léky, kosmetika, vybavení atd., jejichž cena zahrnuje náklady na dovážené komponenty nebo suroviny, pak je lepší mít část vaší skrýše v cizí měně, abyste se ochránili před devalvací rublu. Až 50 % vašeho hnízdního vejce může být v cizí měně, pokud máte vysoký podíl výdajů přímo či nepřímo závislých na směnném kurzu.
Kreditní karta nemůže být plnohodnotnou náhradou hnízdního vajíčka z důvodu splácení finančních prostředků, ale můžete ji využít v bezúročné lhůtě s minimálně dvěma měsíčními výdaji v hnízdě (nejlépe třemi).
Obchod, akcie, střednědobé a dlouhodobé dluhopisy, HDO (high-yield bonds) a tak dále nemohou být hnízdem kvůli volatilitě: představte si, že jste naléhavě potřebovali peníze a měli jste ve svém podnikání nouzovou situaci nebo čerpání akcií, nebo stav před defaultem u některých dluhopisů, zaznamenáte ztrátu nebo poškodíte své podnikání? To je důvod, proč potřebujete hnízdo v konzervativních tekutých nástrojích.
Neměli byste umisťovat své hnízdní vejce do riskantních nástrojů v naději, že zabijete dvě mouchy jednou ranou: obě rychle vytvoříte kapitál a nashromáždíte hnízdní vejce. Takže můžete skončit s ničím. Představme si, co by se stalo, kdybyste všechny své úspory investovali do TAL (TAL Education Group je čínská soukromá online vzdělávací společnost) nebo do kryptoměn v poměru téměř 70 000 $ za bitcoin a v okamžiku maximálního selhání byste potřebovali jen peníze.
Jak správně uložit
A teď, když máte hnízdo, můžete začít šetřit na budoucnost. Jak správně spořit?
Nejprve se musíte rozhodnout pro investiční horizont (kdy budete peníze potřebovat), jaké riziko vám vyhovuje a také jaké částky a jak často je budete potřebovat. Pro malý kapitál mi připadají ideální ETF/podílové fondy příslušné strategie: akcie pro rizikové investory, dluhopisy pro konzervativce, 50/50 pro umírněné.
Proč fondy a ne jednotlivé cenné papíry? Pokud investor dělá své první kroky, je nepravděpodobné, že bude schopen důkladně prostudovat 30-50 společností, aby vytvořil více či méně diverzifikované portfolio, které bude stále nutné sledovat. A fondy jsou hotové portfolio, zvláště když od dubna 2022, pokud vše půjde podle plánu, budou na ruském trhu povoleny nesponzorované zahraniční ETF pro klíčové světové indexy s minimálními provizemi.
Pokud jste ochotni spořit a investovat alespoň tři roky, je nejlepší otevřít si individuální investiční účet, abyste měli daňové výhody a nějakou interní „stopu“ pro předčasné uzavření.
Jakmile ale začnete spořit na budoucnost, okamžitě se vynoří hromada důležitých výdajů, na které peníze naprosto nutně potřebujete. Takto se po léta odkládají úspory na světlejší zítřky. Abyste ušetřili peníze a neutráceli je, stačí začít povolením automatického doplňování spořicího účtu, dokud nenashromáždíte hnízdo požadované velikosti. Nenastavujte více než 5 % svého měsíčního příjmu; pokud vám to vyhovuje, můžete to nastavit na 10 %.
Co dělat, když chcete utrácet
Nejprve musíte zvážit cíle svých úspor (proto se investice obvykle dostanou do slepé uličky bez cílů): je nákup stopátých bot nebo nejnovějšího modelu gadgetu důležitější než vzdělání dětí, váš prosperující život po 50-60 let, pomoc rodičům, větší byt a tak dále?
Za druhé investujte do nástrojů, kde je předčasný výběr spojen alespoň s nějakými nepříjemnostmi nebo ztrátou: pokud se jedná o individuální investiční účet, přijdete o daňové výhody, pokud jde o vklad, můžete přijít o část úroků.
Za třetí, pokud se jedná o opravdu důležitý výdaj, použijte skrýš.
Materiál k tématu
Po vytvoření hnízdního vejce udělejte pravidlo v den výplaty převést alespoň 5 % z částky do vašeho IIS, nejlépe 10 %. A rozdělte mezi vybrané ETF podle vaší strategie. Jde nejen o snadný způsob, jak ušetřit peníze, ale také o efektivnější strategii, než ukládat peníze na spořicí účet celý rok a následně je investovat všechny najednou. V druhém případě si můžete vybrat nejhorší okamžik pro vstup na trh roku, přičemž měsíční investice vám umožní zprůměrovat cenu. Psychologicky je také jednodušší investovat 50 tisíc měsíčně než jednorázově 000 tisíc.
Jak se naučit šetřit peníze se skromným příjmem
Někdo po přečtení tohoto textu řekne: no, samozřejmě, je to pro vás dobré, ale zkuste ušetřit, když váš plat sotva stačí na živobytí. A i tady mám nápad, a ne jeden.
Nejprve si musíte ověřit, zda využíváte všechny dávky a příspěvky, na které máte nárok. Tyto informace jsou k dispozici na portálu Státní služby.
Druhým je, zda jsou využity všechny daňové odpočty (standardní, sociální, majetkové atd.).
Za třetí, pokud máte půjčky, je možné refinancovat za nižší úrokovou sazbu (teď to není příliš relevantní, ale bude to znovu, až sazba klesne), sloučit mnoho krátkých a drahých půjček do jednoho levnějšího a delšího? Možná existuje nějaký majetek, který lze rychle prodat a dluhy alespoň částečně splatit (řekněme staré nepoužívané vybavení nebo staré věci).
Za čtvrté, běžnou kartu můžete nahradit kartou s cashbackem a bonusy, které odpovídají vaší struktuře výdajů, abyste díky cashbacku utratili alespoň o 1,5–2 % méně.
Pokud vše výše uvedené nepomůže, je třeba analyzovat všechny druhy výdajů a jejich nezbytnost, ale pokud není na čem ušetřit, má smysl přemýšlet o změně zaměstnání nebo o přivýdělku. Je snazší dojít k myšlence, že ve věku 30–40 let musíte vydělávat více než ve věku 55–60 let. Buďme upřímní: někdy je zvýšení příjmu jedinou možností. Pro tříčlennou rodinu s platem 10 000 – 12 000 rublů měsíčně je opravdu těžké něco ušetřit i přes finanční gramotnost.
Je potřeba šetřit. Toto je nejkompetentnější životní strategie. A měli byste začít shromažďovat s vejci „pro každý případ“ a pak přemýšlet o dlouhodobějších cílech. Mimochodem, aniž byste tomu druhému rozuměli, téma úspor se může obecně dostat do slepé uličky, takže přemýšlejte o svém životě z hlediska nejvýznamnějších cílů – a začněte investovat měsíčně.
Během pandemie mnoho lidí po celém světě analyzovalo své příjmy a výdaje a začalo se na osobní finance dívat novým způsobem. Denní výdaje, které byly běžné před karanténou, již nebyly k dispozici. A ti, jejichž příjmy se v tomto období nezměnily, mohli ušetřit peníze na dlouho očekávané nákupy nebo dokonce vytvořit záchrannou síť, která dříve neexistovala. V tak nejisté době se ukázalo, jak je důležitá.
Například v dubnu letošního roku vzrostla částka, kterou si Američané odložili na úspory jako procento ze svých příjmů, na 33 %, píše CNN. V Rusku se lidem také podařilo ušetřit peníze během karantény a odložit je. Správa financí v době krize je náročná a jak na to jsme již psali. A v tomto článku se podíváme na to, jak udržet rytmus úspor, který se vyvinul během pandemie. Zde je několik tipů.
1. Ušetřete pevné procento z vašeho příjmu
Toto je první místo, kde začít. Vytvořte si samostatný účet nebo debetní kartu, kam můžete převádět úroky z platu, brigády, zálohy nebo zisků z podnikání. Kolik přesně závisí na výši vašich příjmů a požadovaných výdajích. Je důležité, aby se to stalo zvykem. Snažte se proto pokaždé šetřit systematicky, nepromeškejte a neodkládejte splátky. Řekněme, že váš plat je 80 tisíc ₽ měsíčně. Pokud budete spořit 15 % měsíčně, můžete ušetřit ₽144 tisíc za rok.
2. Nastavte si automatické srážky u vkladu bez možnosti výběru peněz
Abyste se vyhnuli pokušení odložit nebo zrušit svůj měsíční příspěvek do prasátka, můžete si nastavit automatické srážky. Zeptejte se své banky, jak to udělat. Můžete si vybrat datum a částku, kterou bude služba muset odepsat. Ale ani automatizace procesů ne vždy pomůže. Pro tyto účely si tedy můžete konkrétně otevřít vklad v bance, ze které nebude možné prostředky vybírat až do jejího uzavření. Poté, kdykoli na váš účet dorazí peníze, banka okamžitě převede peníze na tento vklad.
3. Využijte své debetní a kreditní karty na maximum
Není žádným tajemstvím, že mnoho debetních karet má cashback na váš zůstatek nebo na určité kategorie nákupů – určité procento se vrátí na váš účet. V některých bankách se prostředky vracejí v hotovosti, v jiných – v bonusech. A pokud vám na debetní kartě měsíčně zbude více než určitá částka, může si za to banka účtovat i pár procent. Můžete také sledovat bonusy bankovních partnerů, zpravidla se aktualizují v mobilní aplikaci. Kreditní karty také přicházejí s cashbackem, pokud za ně měsíčně utratíte určitou částku. Lze jej okamžitě dobít z debetní karty, abyste se vyhnuli placení úroků, a cashback lze směřovat na spořicí účet.
4. Využijte impulzivní nákupy ve svůj prospěch.
Z fakultativního nebo impulzivního nákupu převeďte stejnou částku peněz na účet. Je zde dvojí výhoda. Zaprvé, pokud sami sobě pochopíte, že se někdy nevejdete do striktně plánovaného rozpočtu, pak se nepromyšlenými nákupy doplní i váš spořicí účet. A za druhé, než si zase koupíte nepotřebnou věc, přemýšlíte, stojí to za to? Koneckonců, budete muset zaplatit jakoby dvakrát. Za samotný nákup v obchodě a za vaši touhu koupit si toto zboží převodem stejné částky na váš účet. Můžete také každý den zaokrouhlit zůstatek na kartě a převést drobné na svůj účet. Například na konci dne zbývá na vaší kartě 30 573 ₽. 573 ₽ jde do prasátka.
5. Uspořádejte soutěž
Se sebou nebo s přítelem. Toto je rada pro hazardní hráče. Proces akumulace můžete proměnit ve skutečnou výzvu. Uveďte konkrétní částku a datum, do kdy bude nutné tuto částku nashromáždit. A vymyslete odměnu. Zde se můžete připravit na větší výdaje – nový přístroj nebo nákupy. Můžete také částečně použít předchozí pravidlo. Vaším cílem je například ušetřit 50 tisíc ₽ za šest měsíců. Pokud to dokážete, utraťte stejnou částku na sebe jako odměnu za vaše úsilí. A pokud soutěžíte s kamarádem, pak si můžete předem určit cenu nebo nějaký úkol, který byste nechtěli splnit. Kdo nashromáždí stanovenou částku a vyhraje, dostane cenu, a kdo prohraje, cenu nezíská a také splní úkol.
6. Pro velké nákupy použijte pravidlo 30 dnů
Pravidlo 30 dnů říká: než uděláte velký a někdy neplánovaný nákup, odložte si ho a 30 dní o něm přemýšlejte. Tento life hack může být vhodný pro ty, kteří si s každým novým vydáním koupí nový model telefonu, notebooku, elektronických hodinek nebo jiného zařízení. Vezměte částku, kterou plánujete utratit za tuto položku, a vložte ji na spořící účet. Pokud vám to i po 30 dnech stále připadá jako životně důležitý nákup, kupte si ho. Pokud ne, nechte peníze na účtu.
7. Používejte pravidlo 365 každý den
Pravidlo „365“ je vhodné pro ty, kteří rádi začínají nový život v pondělí nebo na Nový rok. Abyste toto pravidlo dodrželi, musíte šetřit peníze každý den. Ale ne stejným způsobem jako v předchozích odstavcích, ale každý den větší a větší množství. Například 1. ledna vložíte na svůj účet 50 ₽ a 2. ledna budete muset převést 100 ₽. A tak dále, až do dalšího Nového roku.
